信用社（銀行）構(gòu)建存款保險制度相關(guān)問題的匯報

＃＃信用社（銀行）構(gòu)建存款保險制度相關(guān)問題的匯報縣人行：現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：1、我社贊成建立存款保險制度，我國應(yīng)盡早建立存款保險制度，并且該制度應(yīng)以立法形式確定，以保證其權(quán)威性和穩(wěn)定性原因如下：（一）建立存款保險制度有利于降低金融風(fēng)險，防止擠兌發(fā)生及危機擴散建立存款保險制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個別銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險時，存款人因為有了相關(guān)的法律制度作保證，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機構(gòu)，同時還給其解決問題帶來時間上的緩沖因此，存款保險這種事后補償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險二）建立存款保險制度有利于保護存款人的利益金融機構(gòu)存在較高風(fēng)險，金融風(fēng)險需要相應(yīng)的保險措施建立存款保險制度，就有專門的保險機構(gòu)集中管理并有效運營保險基金，行使法律所賦予它的權(quán)利在投保銀行面臨支付危機時提供救助，在投保銀行破產(chǎn)倒閉時依法清償存款人的存款，從而保護了存款人（尤其是小額存款人）的利益三）建立存款保險制度有利于多元化的金融競爭目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。

建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護2、構(gòu)建存款保險制度的具體問題（一）在保險范圍方面，在我國建立存款保險初期，可以把存款保險范圍主要限定為居民儲蓄存款，因為這部分存款主要代表著大多數(shù)存款人的利益，也是銀行主要的負債業(yè)務(wù)，對其進行有效保護，就能維護公眾對銀行體系的信心對于銀行的同業(yè)存款、企業(yè)存款、財政性存款可暫時不列入存款保險范圍今后隨著存款保險公司的理賠能力的增強，可以將他們逐步歸入保險范圍二）賠付限額存款保險制度的一個基本目標是保護居于多數(shù)的小額存款人的利益，因而決大多數(shù)實行存款保險制度的國家都對投保的存款規(guī)定了最高限額，對限額的存款給予賠償，而對超過限額的那部分存款拒絕提供賠償可將存款保險最高額確定為10萬元人民幣，存款數(shù)額在五萬元以下可全額給予補償，五萬到十萬元按比例賠償，存款數(shù)額越高，賠償比例越低這樣設(shè)計可避免存款保險機構(gòu)的巨額賠償風(fēng)險，保護廣大中小存款人的利益，同時強化存款人特別是大額存款人對存款銀行的選擇和制約，從外部促使銀行加強經(jīng)營管理，降低風(fēng)險 （三）實行有差別的保險費率我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，由我國權(quán)威機構(gòu)對我國投保的金融機構(gòu)進行評級，按照“差別對待”原則視投保機構(gòu)的風(fēng)險等級實行差別費率。

立法在確定存款保險費率水平時，要注意基礎(chǔ)費率的確定要科學(xué)，各等級間的差別要合理要避免為減輕銀行負擔(dān)而導(dǎo)致保險費率過低，從而收不到存款保險的真正效果；但也不宜過高，因為我國銀行的收益水平普遍不高，過高的保險費率會加重銀行的負擔(dān)，而導(dǎo)致這一制度的流產(chǎn)3、監(jiān)管體系問題我國的《商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》將監(jiān)管權(quán)明確賦予了中國銀監(jiān)會，其職責(zé)范圍已經(jīng)覆蓋了全部的銀行業(yè)機構(gòu)，并不存在美國曾經(jīng)存在過的監(jiān)管真空問題在這種情況下，存款保險公司如果以一個監(jiān)管部門出現(xiàn)，不僅不符合現(xiàn)有法律的規(guī)定，也可能給我國的銀行監(jiān)管工作造成一定的混亂4、 建立存款保險制度的若干建議 （一）我國在法律制度環(huán)境上仍有缺陷，需要不斷完善配套相關(guān)法規(guī)制度目前，我國用于金融機構(gòu)處理的法律法規(guī)主要包括《公司法》、《破產(chǎn)法》、《金融機構(gòu)管理規(guī)定》以及《金融機構(gòu)撤銷條例》等然而，《公司法》和《破產(chǎn)法》沒有考慮金融機構(gòu)的特殊性，很難在金融機構(gòu)破產(chǎn)方面派上用場與此同時，我國也缺乏權(quán)威的銀行評估機構(gòu)和識別量化銀行風(fēng)險的技術(shù)評估機構(gòu)能夠?qū)︺y行的資產(chǎn)變化、支付能力、信用狀況進行合理的評價，通過向社會公布投保銀行的信用等級，不但有利于存款人合理選擇銀行，而且也有利于存款保險機構(gòu)針對不同銀行評級制定不同費率，很大程度避免了金融機構(gòu)因過分追求收益、忽略風(fēng)險控制而帶來的道德風(fēng)險問題。

（二）需要加快籌集必要的存款保險基金 ?存款保險基金的收取需要經(jīng)過長期積累才能達到一定規(guī)模，具備賠付能力由于存款保險基金規(guī)模龐大，僅僅依賴銀行保費收入遠遠不能滿足要求，需要國家財政適度出資來解決這一負擔(dān) （三）切實改善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，加強我國商業(yè)銀行的信息披露 ?本質(zhì)上講，如果銀行缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善的公司治理，任何形式的存款保險制度都很難杜絕銀行風(fēng)險和危機同時，我國許多銀行的會計和審計信息嚴重失真，廣度和深度遠遠不夠，涉及內(nèi)控信息的披露就更加有限因此，將來除非涉及國家機密或者商業(yè)秘密，一律實行信息強制披露制度，嚴厲打擊造假信息責(zé)任人 （四）進一步提高我國銀行監(jiān)管的質(zhì)量? 在建立存款保險機制之前，營造良好的監(jiān)管環(huán)境十分重要通過控制銀行的高風(fēng)險投資，可以抵消由道德風(fēng)險帶來的不良后果當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門既要注意強化資本金監(jiān)管，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展，又要發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相適應(yīng)的風(fēng)險管控手段，幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下全面提高自身效益。